Индивидуальные студенческие работы


Страхование жизни и его виды курсовая

Хороший блог кому нужны курсовые и рефераты Страницы вторник, 6 декабря 2011 г. Понятие и сущность страхования жизни……………………………………. Цели страхования жизни………………………………………………………7 3. Принципы, реализуемые в страховании жизни…………………………….

Социально-экономическая роль страхования жизни………………………. Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

  1. Однако оно позволяло страхователю которым чаще всего выступало физическое лицо , небольшими рассроченными обычно ежемесячными платежами за период действия договора сформировать значительный страховой фонд резерв. Срок действия договора личного страхования.
  2. Среди проблем, препятствующих развитию долгосрочного страхования жизни можно выделить. В результате, жилищная рента, основываясь на рыночных механизмах, помогает решить часть острых социальных вопросов.
  3. Поскольку этот вид страхования заключается на определенный период, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени - это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское освидетельствование. Величина страховой суммы определяется при заключении последнего, и она слагается, как правило, из уплачиваемой страховой премии и запланированного дохода от инвестирования этой премии.
  4. Так, например, развитие кредитования влечет принудительную необходимость страхования жизни, а появление новых опасных профессий или видов увлечений, спорта способствует появлению нового добровольного интереса к страховой защите. Основу личного страхования составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователем или др.
  5. При этом страховой рынок России сейчас находится на такой стадии, что темпы его развития напрямую зависят от темпов развития компаний по страхованию жизни. Итак, в общих чертах мы определили, что потребность в долгосрочных видах страхования жизни у субъектов российского рынка существует или может возникнуть и оценили возможное отношение отдельных категорий потенциальных страхователей к различным видам страхования жизни.

Страхование жизни, как один из видов личного страхования является наиболее распространенным и привычным. Оно оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течении срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного.

Причем страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь дожитие застрахованного. Жизнь или смерть как форма существования не может страхование жизни и его виды курсовая объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми сталкивается в случае смерти или инвалидности. Понятие и сущность страхования жизни Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни страхование жизни и его виды курсовая при наступлении случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями.

В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий.

Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования в соответствии со ст. В страховании жизни объектом страхования являются имущественные страхование жизни и его виды курсовая, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени.

К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений событий. В условиях рынка к определению сущности страхования жизни можно подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни к коммерческому добровольному страхованию, а наличие обязательного некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных служащих, просто игнорируется.

Поэтому данное определение является весьма узким. В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора то есть с позиции объекта страхования. Это более широкое определение страхования жизни, оно дается через страховые случаи. Однако страховое отношение возникает до страхового случая, когда страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при заключении договора страхования.

Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни.

При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность человеческой жизни, ведь важен не столько сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и не сама смерть, а предполагаемое время ее наступления в предполагаемом возрасте.

Предполагаемое время, причины и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое страхование жизни и его виды курсовая в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п.

И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности. В объем страховой ответственности страховщика включается широкий перечень конкретных событий: Помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности страховой компании — различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение.

Жизнь как объект смешанного страхования связана с широким объемом страховой ответственности страховщика: Цели страхования жизни Для определения сущности страхования жизни, помимо страховых рисков и объектов страхования, очень важно дополнительно знать цели страхования жизни, преследуемые как страхователями застрахованными, выгодоприобретателямитак и страховщиками, непосредственно организующими страхование жизни и его виды курсовая жизни.

Страхование жизни предлагает страховые гарантии выплат страховых сумм инвестиционные услуги для увеличения этих выплат в рамках накопительного характера страхования, с помощью которых человек как страхователь, застрахованный или выгодоприобретатель может решить свои социальные и финансовые задачи по стабилизации своей жизнедеятельности. Реализация социальных задач позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального страхования и дополнить.

В то же время реализация финансовых задач, с одной стороны, способствует увеличению личных доходов, а с другой — предоставляет необходимые гарантии при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Эти задачи так тесно сплетены вокруг основной цели страхования жизни — предотвращения критического ухудшения уровня жизни людей, что задачи социального характера можно отделить от финансовых весьма условно. Задачами социального характера, решаемыми со стороны страхователя, являются: Защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи; 2.

Обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности инвалидности ; 3. Накопление средств для страхование жизни и его виды курсовая материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, например, для оплаты их образования; 5. Страхование жизни и его виды курсовая круг задач финансового характера входят: Накопительные задачи, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала; 2.

В свою очередь страховщики, организующие страхование жизни, преследуют другие социальные и особенно финансовые задачи, которые тесно взаимосвязаны с задачами страхователей.

Страхование жизни и его виды

Причем страховщики страхование жизни и его виды курсовая социального характера, всегда связывают с финансовыми, такими как: Компенсация несовершенств государственного социального страхования частным добровольным коммерческим страхованием жизни, что дополнительно укрепляет социальную и даже политическую стабильность; 2.

Обеспечение дополнительной стабильности личных и семейных доходов, что сохраняет удельный вес средних слоев населения как базы общей социально-политической стабильности и дальнейшего развития страхования жизни; 3. Стабилизация собственного страхового бизнеса за счет защиты от негативного действия социальных и политических рисков; 4.

Придание собственному страховому бизнесу, специализирующемуся на страховании жизни, социальной респектабельности, с одновременным решением проблемы социальной реабилитации частного бизнеса в страховой сфере.

Страхование жизни - курсовая работа

Решение этих социальных задач позволяет страховщикам одновременно реализовывать и задачи финансового характера, такие как: Стабилизация страхового портфеля, придание этой стабилизации долгосрочного характера за счет увеличения доли договоров долгосрочного страхования жизни и укрупнения страхового резерва; 2. Обеспечение большей финансовой устойчивости страховой компании в долгосрочной перспективе; 3. Стабилизация повышения рентабельности страховых операций при расширении возможностей удешевления продажи страховых полисов на эффекте объема и за счет инвестиционных страхование жизни и его виды курсовая 1.

Расширение возможности компенсации временной убыточности страхового портфеля доходностью инвестиционного портфеля благодаря эффективному инвестированию резервов по страхованию жизни; 2.

Расширение страхование жизни и его виды курсовая долгосрочного инвестирования в реальный сектор экономики; инвестирования в нововведения из-за значительного масштаба резервов по страхованию жизни, что переводит страховщиков из разряда спекулятивных инвесторов в разряд стабильных институциональных стратегических инвесторов, могущих конкурировать с инвестиционными фондами и банками; 3.

Использование налоговой экономии из-за налоговых льгот по инвестированию страховых резервов, уменьшения подоходного налога, льготного налогообложения прироста капитала до определенной суммы или за определенный срок действия договора, отсутствие налогообложения ссуд, выдаваемых под полис страхования жизни; 5. Гарантирование кредитов и займов, особенно потребительских ипотечных, полисами срочного и пожизненного страхования, что расширяет возможности страховщиков, специализирующихся на страховании жизни, заимствовать инвестировать заемные средства, страхование жизни и его виды курсовая обеспечиваются значительными страховыми резервами.

Таким образом, в конечном счете, страхователь заключает договор страхования жизни либо с целью обезопасить свой уровень семейного или личного благосостояния в случае преждевременной смерти, либо в инвестиционных целях, чтобы обеспечить будущие финансовые потребности, а страховщики, организующие страхование жизни, обеспечивают общую долгосрочную устойчивую финансовую стабильность своего страхового бизнеса, рентабельность страховых операций, сбалансированность страхового портфеля, расширение инвестиционного портфеля и повышение его гарантированной доходности с одновременной социальной реабилитацией своего частного бизнеса, защищая его от негативного действия социальных и политических рисков вместе с государственным социальным страхованием.

Благодаря этому долгосрочное страхование жизни позволяет решать одновременно чрезвычайно важные задачи социальной стабилизации, инвестирования экономического роста и всемерно поддерживается государством.

В условиях рыночной экономики оно представляет собой страхование жизни и его виды курсовая из важнейших механизмов обеспечения экономической и социальной стабильности. Принципы, реализуемые в страховании жизни Данный вид страхования базируется на следующих принципах: Важным принципом страхования жизни является дисконтирование.

  • Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц, в пользу последних застрахованных лиц;
  • Страхователи - дееспособные физические и правоспособные юридические лица;
  • Накопительные задачи, связанные с получением инвестиционного дохода и вложениями капитала; 2;
  • Обычно по пожизненным договорам страхования жизни предоставляется рассрочка на 10, 20 лет или всего периода действия договора страхования, но до достижения застрахованным 80—85 лет;
  • Далее из последних необходимо выделить наиболее приоритетные группы с точки зрения государства для реализации социально направленных программ с использованием страхования жизни;
  • Страхование жизни - это не тот продукт, за которым выстраивается очередь.

В математической статистике этот принцип позволяет достаточно точно определять показатели демографического развития общества такие как продолжительность жизни, вероятность дожить, или умереть в определенном возрастедает возможность страховщикам планировать страхование жизни и его виды курсовая времени предстоящие страховые выплаты.

Поэтому страховые компании с высокой степенью уверенности могут использовать поступающие страховые взносы для инвестирования, заранее зная срок, когда наступит время осуществить страховую выплату. Принцип участия в прибыли страховщика по специальным инвестиционным полисам.

  1. В течение срока его действия различают. Постоянные нужды - которые не зависят от времени.
  2. Ее величина не определяется стоимостью медицинских расходов по лечению установленной болезни, полученной инвалидностью или доходом застрахованного.
  3. Государство может выступить в качестве соучастника программы страхования, доплачивая к взносу определенный процент, который возрастает с увеличением срока действия договора.
  4. Небывалые темпы роста бизнеса объясняются, отчасти, реальным развитием рынка. С таким расчетом, чтобы после их окончания возраст страхователя не превышал 80 лет.

Этот принцип основан на том, что страховые организации по страхованию жизни, учитывая долгосрочный характер этого вида страхования, привлекают страхователей к участию в прибыли, которую они получают от использования средств страховых резервов. Ежегодно страховая компания направляет часть получаемой прибыли на увеличение страховых сумм по договорам страхования жизни. Эта дополнительная сумма называется бонусом и подлежит выплате только по истечении срока действия договора или наступления страхового случая.

Существует две формы начисления бонусов: Ежегодные бонусы, начисляемые в виде объявленного процента от страховой суммы простые и сложные с учетом страхование жизни и его виды курсовая ; 2. Окончательный бонус, начисляемый страховой компанией по страхование жизни и его виды курсовая срока договора или в случае претензии в целях повышения заинтересованности клиента в сохранении действия договора на весь срок либо поощрения за длительный срок оплаты премий при пожизненном страховании. Окончательный бонус тем больше, чем дольше срок действия договора.

По дисциплине СТРАХОВАНИЕ

Этот принцип основан на выкупной сумме, которая представляет собой денежную сумму, уплачиваемую страховщиком страхователю, пожелавшему по какой-либо причине расторгнуть договор страхования жизни. Выкупная сумма — это стоимость накопленного по договору долгосрочного страхования жизни резерва премий на день досрочного расторжения договора. По каждому договору осуществляется капитализация уплачиваемых премий и начисляется математический резерв.

Обычно в полисе указываются гарантированные стоимости выкупа страхового договора в различные периоды его прекращения. Этот важный принцип страхования жизни означает, что страхователь при заключении договора и во время его действия вправе потребовать от страховой компании всю информацию о ее деятельности и о проводимых ею страховых операциях, чтобы клиенту были понятны основные условия, на которых он подписывает страхование жизни и его виды курсовая.

Социально-экономическая роль страхования жизни Все раскрытые и перечисленные выше принципы страхования способствуют тому, что сущность страхования проявляет себя помимо рисково - защитной и превентивной функций в следующих функциях страхования жизни: В частности, страхование жизни и его виды курсовая жизни широко используется для решения социальных проблем общества, то есть оно выполняет социальную функцию.

Данная функция проявляется в нескольких аспектах. Прежде всего, страховые компании финансируют лечение и реабилитацию потерпевших, компенсируют последним утраченные доходы. В случае смерти застрахованного его близким выплачиваются средства, которые позволяют не снижать достигнутый уровень жизни. Тем самым страхование жизни выполняет роль стабилизатора уровня жизни граждан, сохраняя одновременно социальную стабильность общества.

В последние годы существенно возрастает роль страхования жизни в пенсионном обеспечении, само пенсионное страхование стало видом страхования жизни. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за счет средств граждан или их работодателей, с одной стороны, повышают уровень жизни пенсионеров, а с другой — снижают страхование жизни и его виды курсовая нагрузку на государство.

Долгосрочное страхование жизни имеет важное значение в системе общественных экономических отношений, что позволяет говорить об особенной социальной функции страхования как формы организации индивидуальных накоплений населения. Развитие страхования жизни позволяет в значительной мере переложить бремя экономической заботы о гражданах престарелого возраста и нетрудоспособных на плечи страховщиков.

Сберегательная функция страхования жизни позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную денежную страховую сумму. Указанная сумма формируется из месячных или ежеквартальных страховых премий, которые оплачиваются страхователем страховщику. Наряду с вкладами в сберегательные кассы страхование жизни является одной из удобных форм страхование жизни и его виды курсовая и хранения денежных сбережений населения.

Страхование жизни дает возможность гражданам осуществлять долгосрочные сбережения страхового назначения путем регулярной уплаты относительно доступных страховых взносов.

Тем самым сберегательное дело и страхование жизни не дублируют, а дополняют друг друга, отражая различные сберегательные интересы населения. С помощью страхования жизни мобилизуются крупные накопления для развития, инвестирования и кредитования национальной экономики. Тем самым страхование жизни выполняет инвестиционную и кредитную функции.

В целом в страховании жизни одновременно сочетаются рисковая и превентивная функции с социальной, сберегательно - накопительной, инвестиционной и кредитной функциями. При этом особое отличие от рисковых видов страхования особенно страхования от несчастных случаев и медицинского страхования страхование жизни приобретает именно благодаря этим последним трем функциям.

Виды страхования жизни Теория и практика страхования жизни демонстрирует большое разнообразие видов договоров страхования жизни, заключаемых страховыми организациями при реагировании на малейшие изменения в функционировании финансового рынка. Однако все виды страхования жизни имеют определенные типические характеристики, выработанные за всю историю развития данного вида страхования.

Главными критериями, по которым различают виды страхования жизни, являются:

VK
OK
MR
GP