Индивидуальные студенческие работы


Кредитование в коммерческих банках (дипломная работа)

Целью дипломной работы является изучение организации кредитования физических лиц российскими коммерческими банками, анализ специфики потребительского кредитования, разработка основных направлений совершенствования систем потребительского кредитования, практикуемых кредитными организациями.

Для достижения поставленной цели дипломная работа ставит перед собой следующие задачи: Объектом исследования в дипломной работе являются экономические отношения, связанные с деятельностью коммерческих банков по кредитованию физических лиц.

Предмет исследования — формы и способы организации системы потребительского кредитования, практикуемые российскими коммерческими банками. ВВЕДЕНИЕ Кредитование физических лиц в настоящее время является одним из наиболее доходных и перспективных направлений деятельности коммерческих банков. Нельзя сказать, что кредитование физических лиц является новым финансовым институтом в российской экономике. Тем не менее, в последние годы кредитование получило новое содержание, как экономическое, так и социальное.

Кредитование существенно повлияло на уровень жизни и благосостояния населения, стало перспективным способом решения жилищных проблем, открыло перед людьми новые возможности личного финансового планирования. Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России.

В течение 2000 -2005 гг. Возрос уровень доходов населения, что позволило значительной части населения пользоваться потребительскими кредитами. Банковская система страны почти полностью преодолела последствия кризиса 1998г. Однако макроэкономические условия в Кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) пока что не дают полностью использовать потенциал потребительского кредитования.

Далеко не все коммерческие банки активно действуют на рынке розничных услуг. Кроме кредитование в коммерческих банках (дипломная работа), существенные поправки в перспективы развития кредитования физических лиц внес мировой финансовый кризис, начавшийся в конце 2008 года. Сложившаяся система потребительского кредитования, по сути, стала одной из первых жертв кризиса. В настоящее время кредитование физических лиц фактически прекращено, поскольку финансовая ситуация диктует абсолютно непривлекательные условия кредитов, которыми мало кто в состоянии воспользоваться.

  • При этом сохранилась динамика роста комиссионного дохода;
  • Указанная Инструкция применяется в части, не противоречащей Указанию ЦБ РФ "О порядке оформления карточки с образцами подписей и оттиска печати".

Основными причинам столь негативных изменений стали многие факторы: Однако настоящей проблемой для банков, осуществляющих потребительское кредитование, могут в ближайшем будущем стать невозвраты кредитов, особенно выданных в иностранной валюте.

Учитывая, в числе таких кредитов наибольший удельный вес имеют ипотечные обязательства, можно предполагать скорое наступление массовых дефолтов, особенно в свете трудоемкости и юридической сложности обращения взыскания на жилое помещение как предмет залога. Не исключено, что неплатежи, если они примут массовый и стихийный характер, могут существенно углубить кризис всей банковской сферы. Очевидно, что в сложившейся ситуации приходится скорее говорить о возрождении системы потребительского кредитования, нежели о ее совершенствовании.

Поэтому особую актуальность приобретают проблемы организации кредитования физических лиц в коммерческом банке. Современные банки оказывают широкий спектр услуг клиентам, применяют новейшую технику банковских операций, обеспечивают высокий уровень обслуживания.

Главная экономическая функция банков — кредитование, осуществляемая для финансирования потребительских инвестиционных целей предприятий, организаций, физических лиц и государственных кредитование в коммерческих банках (дипломная работа). От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом зависит экономическое положение обслуживаемых ими клиентов.

Реализуя функцию кредитования, банки тем самым обеспечивают свою ликвидность, а значит, и стабильность функционирования в системе рыночных отношений. Эффективность работы современного коммерческого банка во многом зависит от того, насколько в стратегическом и тактическом плане грамотно сформирована его организационная структура.

Одну из ключевых позиций в организационной структуре коммерческого банка, безусловно, занимает организация кредитной деятельности. В условиях жесткой конкуренции между банками успех сопутствует тому из них, кто лучше владеет современными технологиями управления и оптимизации кредитного процесса как одного из базовых бизнес-процессов банка.

В связи с этим, разработка и внедрение в банковскую практику современных методов организационно-технологических преобразований позволит оптимизировать технологическую информационную базу кредитной бизнес-деятельности, значительно снизить затраты на проведение кредитных операций, минимизировать риски невозврата кредитов, исключить отклонение от основных стратегических ориентиров и приоритетов кредитной политики, усилить мотивацию персонала кредитного подразделения банка и повысить качество кредитного менеджмента.

Таким образом, объективная кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) исследований в области организации кредитования банком физических лиц, комплексной разработки теоретических и практических вопросов, раскрывающих аспекты определения кредитоспособности заемщика банком и снижения банковских кредитных рисков, а также необходимость восстановления эффективности кредитной системы обусловили актуальность кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) проблематики.

Проблемы организации кредитования физических лиц коммерческими.

Дипломная работа — пример

На странице представлена краткая версия работы. В этом кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) каждая форма кредита — это, с одной стороны, отражение сущности кредита, а с другой — кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки.

Процесс познания на данном уровне развивается от понимания сущности кредита, его внутренней природы к его опосредованности, к пониманию единства сущности и явлений, благодаря которому и проявляется сущность.

Потребительская форма кредита исторически возникла вначале развития кредитных отношений, когда у одних субъектов ощущался избыток предметов потребления, у других возникала потребность во временном их использовании. Со временем данная форма стала распространенной и в современном хозяйстве, позволяя субъектам ускорить удовлетворение потребностей населения, прежде всего в товарах длительного пользования.

Кредит выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития. Его используют как крупные предприятия и объединения, так и малые производственные, сельскохозяйственные и торговые структуры; как государства, правительства, так и отдельные граждане. Анализируя формы кредита как проявление кредитных отношений, заметим, что среди современных экономистов нет однозначного мнения по вопросу о содержании, сути форм кредита их количестве.

Механизм кредитования на примере взаимодействия предприятия и коммерческого банка

Каждая из этих форм в своем дальнейшем развитии может подразделяться на более мелкие формы второго, третьего и т. Так потребительский кредит направлен непосредственно на удовлетворение потребительских нужд населения. Коллектив авторов под руководством О. Лаврушина отмечает, что отношения, кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) которых население является кредитополучателем, составляют содержание потребительского кредита.

Потребительский кредит охватывает как кредит, связанный с удовлетворением потребностей текущего характера, в том числе с развитием производства в личном хозяйстве, так и кредит на строительство и поддержание недвижимого имущества. Кредит на текущие нужды содействует ускорению реализации товарных запасов, более полному кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения. Рыскина считает, что форма кредита представляет собой по существу уровень рассмотрения кредитных отношений со стороны субъектов кредитного процесса, а вид кредита — это классификация на уровне различных сторон этого процесса с учетом временного, объективного, субъективного и ряда других факторов.

Формы проявления кредита как экономической категории, по мнению профессора Г.

Кредитование физических лиц в коммерческом банке

Пановой, можно классифицировать по разным признакам: Лексис, в свою очередь, придерживался мнения, что между потребительным и производительным кредитом существует различие. И далее он констатирует: До введения в 1995 — 1996 гг. В настоящее же время ссуда вытеснена из института займа в отдельный вид обязательств. В соответствии со ст.

По договору ссуды ее получатель должен возвратить ту же самую индивидуально определенную вещь. Отмечается также, что для получателя денег не имеет особого значения, кто их дал, но, с точки зрения дающего на срок, следует выделять два класса: Характерно, однако, что в других государствах, в которых существует континентальная система кредитование в коммерческих банках (дипломная работа), банковский кредит обычно четко не разграничивается с займом, а потому считается реальной сделкой.

В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту. По аналогии это понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению.

В современном финансово-кредитном словаре под редакцией М. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Авторский коллектив под руководством О. Лаврушина характеризует потребительский кредит как продажу торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) за обучение, медицинское обслуживание и т.

Жуков отмечает, что потребительский кредит переплетается с банковским, поскольку торговые компании используют долговые обязательства потребителей для получения взамен ссуд от банков. Кроливецкая понимают потребительский кредит как одну из форм кредита, служащего средством удовлетворения различных потребительских нужд населения.

Стребков характеризует потребительский кредит более широко: Важнейшим параметром для него является возвратность денежных средств. Однако он отмечает, что определение конкретного срока возврата долга, необходимость выплаты процентов, формальное письменное закрепление договоренности в ситуации кредитования-заимствования между отдельными гражданами могут и отсутствовать.

Таким образом, под потребительским кредитом он понимает деятельность индивида или домохозяйства, в процессе которой происходит заимствование денежных средств, предполагающие их обязательное дальнейшее кредитование в коммерческих банках (дипломная работа). Кэмпбелл определяют потребительский кредит как ссуды предоставляемые населению для приобретения потребительских товаров длительного пользования.

По определению Совета управляющих ФРС США, который ежемесячно публикует статистическую информацию по потребительскому кредитованию в США, потребительский кредит — это краткосрочная и долгосрочная задолженность физических лиц-потребителей финансовым учреждениям, розничной торговле и прочим дистрибьюторам по ссудам, предоставленным им для покупки товаров и услуг.

Данная задолженность не включает закладные под недвижимость и ссуды на приобретение страховых полисов. Производительные черты ссуд на потребление заключаются в том, что кредит предоставляется кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) потребительные цели, направленные на воспроизводство жизнедеятельности людей пища, одежда, отдых и т.

  • Финансы, денежное обращение, кредит;
  • В качестве одного из основных законов, регулирующих кредитные отношения, можно назвать ФЗ "О банках и банковской деятельности".

С другой стороны, она отмечает, что кредиты на текущие нужды, предоставляемые банками, а также ссуды, выдаваемые наличными деньгами кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях — это, как правило, ссуды, имеющие потребительный характер, а ссуды на приобретение или строительство жилищ, хозяйственное обзаведение и ремонт жилищ —производственный.

Этим по сути дела объясняется различный подход к трактовке потребительских ссуд в нашей стране и большинстве развитых стран Кредитование в коммерческих банках (дипломная работа), где потребительскими называют лишь ссуды предоставляемые на приобретение потребительских товаров или оплату услуг. А ипотечные ссуды, ссуды на строительство, ремонт и покупку жилья потребительскими не считаются.

Относительно долгосрочный характер и значительные размеры предопределили необходимость, с точки зрения западных банкиров, их обособления и учета отдельной балансовой строкой в отчетности коммерческих банков. В этой связи Г.

Классификация потребительских кредитов заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направления использования, объектам кредитования и т.

Организация кредитования населения в коммерческих банках

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на погашаемый постепенно installment и единовременно noninstallment.

Потребительский кредит, погашаемый разовым взносом должника, как правило, который предоставляется коммерческими банками single payment loans или предприятиями сферы услуг service credits. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в Кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) без учета ипотечного кредита.

Это во многом cвязано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита installment creditкак возобновляемого кредита open end credit.

Таким образом, кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) общем виде возобновляемый кредит, в соответствии с законодательством США, можно определить как кредитный договор в соответствии с которым: Другим методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков потребительского кредита на первичных агентов-продавцов originators и вторичных агентов кредиторов holders.

В широком классе случаев продавцом кредита originator и кредитором holder будет выступать одно и то же лицо, однако типична и ситуация, когда на рынке будут присутствовать два агента: В этом случае автодилер за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению. Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый lender credit и товарный vendor credit.

Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку. Таким образом, можно выделить две принципиальные схемы продажи товаров длительного пользования в кредит: Эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: Выбор в пользу реализации одной из предложенных моделей будет зависеть от результатов сравнительного анализа изменения эффективности и рисковости хозяйственных операций для торговой организации в зависимости от внедряемой схемы, следовательно, можно просчитать целесообразность применения одной из схем путем сопоставления суммирующих результатов по каждой из предложенных схем.

Из анализа приведенных кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) классификаций ссуд вытекают и выводы относительно тенденций развития потребительского кредита в России и за рубежом. Во-первых, изучение кредитование в коммерческих банках (дипломная работа) кредитной сделки позволяет констатировать, что наличие различных кредиторов включая банки, торговые организации, кредитные кооперативы и др. Во-вторых, важной особенностью кредитования населения за рубежом является использование банками различных методов кредитования порядка предоставления и погашения ссудпозволяющих: Классификация потребительских кредитов Потребительский кредит существует в двух формах — прямой потребительский кредит без посредничества торговых фирм, например, в виде кредитных карт, платежных карт ; с поручительством торговых фирм банк заключает договор с торговой фирмой о кредитовании ее покупателей, а фирма берет на себя поручительство по долговым обязательствам покупателей-заемщиков перед банком и заключает договор с покупателями об условиях кредита, погашаемого частями.

Покупатель погашает кредит по частям; купленные им в кредит товары служат обеспечением платежа.

VK
OK
MR
GP