Индивидуальные студенческие работы


Дипломная работа на тему кредитная политика банка

В целом стратегия кредитной политики вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а тактика - финансовый иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Таким образом, кредитная политика дипломная работа на тему кредитная политика банка необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка, объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений. В качестве одной из главных целей кредитной политики выступает высокодоходное размещение пассивов в том числе привлеченных вкладов и депозитов банка в кредитные продукты при одновременном поддержании определенного уровня качества кредитного портфеля банка.

На качество кредитного портфеля оказывает влияние текущий уровень проблемной и просроченной ссудной задолженности. Просроченной считается непогашенная в срок задолженность, неисполненные обязательства заемщика по кредиту. Проблемная задолженность - это задолженность с прямыми или косвенными признаками фактического наличия или вероятного возникновения проблем в обслуживании кредита заемщиком и своевременном исполнении обязательств заемщика перед банком-кредитором.

Чем ниже доля проблемной и просроченной задолженности в кредитном портфеле банка, тем соответственно выше качество кредитного портфеля. Качественный кредит - это обеспеченный кредит, который будет погашен в установленный срок без возникновения проблем и затруднений у заемщика. Банку необходимо соблюдать разумный баланс между доходностью и риском. Посредством разработки и соблюдения кредитной политики банк стремится свести риски к минимуму, получая при этом максимально допустимую доходность операций.

Кредитная политика принимается высшим руководством банка советом директоров или правлением банкачерез этот документ делегируются полномочия исполнителям - сотрудникам кредитных подразделений. Соответственно в кредитной политике банка разграничен уровень принятия решений, уровень полномочий на проведение определенных действий, операций.

Одна из главных задач кредитной политики заключается в выработке единого подхода к операциям кредитования, особенно в случае наличия филиальной сети у кредитной организации. Таким образом, кредитная политика устанавливает подходы, определяет общие принципы кредитования клиентуры коммерческого банка, дипломная работа на тему кредитная политика банка типы предоставляемых кредитов ссудполномочия различных уровней банка по принятию этих вопросов, некоторые операционные детали кредитных процедур.

Кредитная политика банка, как правило, содержит обязательные требования к заемщику банка. Требования, к примеру, могут включать в себя минимально допустимую степень финансовой устойчивости потенциального заемщика требования к уровню кредитоспособностидостаточность собственного капитала заемщика, ограничения максимальной доли заемных средств в активах и выручке заемщика, и тому подобное.

Кредитная политика коммерческого банка

Могут быть обозначены предпочтения по видам деятельности потенциальных заемщиков банка. Также в политике содержатся требования к структуре и предмету залога, к примеру, оговорены допустимые случаи принятия менее ликвидного залогового имущества например, товаров в оборотепрописана обязательная доля высоколиквидного залога в общей структуре обеспечения.

В части определения параметров кредитования, в политике содержится ценовая стратегия банка, то есть порядок установления и определения размера платы за кредит - процентов и комиссий банка, возможность изменения ставок по действующим кредитным договорам в зависимости от текущих изменений ставок по новым кредитам.

В политике могут быть обозначены предоставляемые банком заемщику формы кредитования, цели кредитования. Кредитная политика может устанавливать предельные суммы лимитов кредитования заемщика группы взаимосвязанных заемщиков. Банк стремится наращивать кредитный портфель в разумных пределах, избегая при этом неприемлемой концентрации кредитного риска, например, по отраслям, по территории, по виду, по цели.

Здесь тоже банк вырабатывает определенные подходы и устанавливает свои лимиты. Далее политикой может быть предусмотрен и отдельный порядок для проведения кредитных операций по отношению к особым категориям заемщиков, например, имеющих косвенные признаки проблемности.

Данная категория требует наиболее взвешенного подхода, в частности, при определении целесообразности дальнейшего кредитования.

Кредитная политика также предусматривает рекомендуемые требования к проведению работником банка текущего мониторинга ссудной задолженности заемщиков банка в целях раннего обнаружения активов, качество которых ухудшается, для своевременного принятия комплекса мер по санации задолженности при необходимости и для адекватной оценки уровня риска, соответственно размера формируемого резерва на возможные потери по ссуде.

Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не. Дипломная работа на тему кредитная политика банка таким факторам относят следующие [14]: В отличие дипломная работа на тему кредитная политика банка макрофакторов, коммерческий банк может прямо влиять на микрофакторы, воздействующие на кредитную политику банка, и посредством их регулирования самостоятельно формировать и совершенствовать свою кредитную политику по мере надобности.

К микрофакторам относятся прежде всего такие факторы, как: Практика показывает, что кредитная политика банка в большинстве случаев, как минимум, должна включать в себя такие элементы, как: Исходя из отечественного и мирового опыта требований дипломная работа на тему кредитная политика банка кредитной политики рекомендуется следующая схема формирования кредитной политики коммерческого банка: Рассматривая простейшие проявления кредитной политики как ее разновидности, части единого целого, можно выделить следующие ее виды.

В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии. При этом важно подчеркнуть, что представленная классификация не является исчерпывающей.

Приложение Д

Возможно конструировать и другие виды кредитной политики в зависимости от иных критериев. Таблица 1 - Виды кредитной политики [16] Классификационный признакВиды кредитной политикиПо субъектам кредитных отношенийполитика по отношению к юридическим лицам кредитная политика во взаимоотношениях с населениемПо формам кредитапо предоставлению потребительского кредита по государственному кредиту по ипотечному кредиту по банковскому кредиту по международному кредитуПо срокамв области краткосрочного кредитования в области долгосрочного кредитованияПо степени рискованностиагрессивная кредитная политика; традиционная, классическаяПо целямпо предоставлению целевых ссуд по предоставлению нецелевых ссудКлассификационный признакВиды кредитной политикиПо типу рынкана денежном рынке на финансовом рынке на рынке капиталовПо географиикредитная политика, проводимая банком: По обеспеченностипо предоставлению обеспеченных ссуд по предоставлению необеспеченных ссудПо цене кредитакредитная политика по предоставлению: Кредитная политика банков в нашей стране, располагая широким социальным потенциалом, постепенно развиваясь, охватывает все новые экономические отношения, в частности, отношения между банками и частными клиентами.

При этом кредитная политика одного банка может быть для индивидуальных заемщиков более привлекательной по сравнению с другими банками благодаря кредитованию покупок товаров в рассрочку, кредитным картам, ипотечным ссудам и т. Некоторые банки могут специализироваться на определенных видах ссуд, что ценится клиентами.

Значительно выигрывают банки, предоставляющие ссуды постоянным клиентам даже во время экономических затруднений.

Важное значение для заемщиков имеет также уровень ссудного процента. В процессе разработки кредитной политики банки определяют приоритеты при формировании кредитного портфеля, рассматривая его диверсификацию с позиции определения оптимальной кредитной политики, что позволяет вести речь о таких ее видах как кредитная политика по предоставлению потребительских ссуд, кредитная политика по ипотечному кредиту, кредитная политика по кредитованию среднего и малого бизнеса и т.

Анализируя кредитные взаимоотношения банка с юридическими лицами следует подчеркнуть, что и в этом направлении кредитная политика будет подразделена на виды: Определяя стратегию, банки разрабатывают индивидуальные подходы при кредитовании соответствующих заемщиков и предоставление ссуд населению, в этой связи не является исключением.

Например, банк может рекомендовать выдачу персональных ссуд под залог дома, но воздерживаться от расширения выдачи ссуд для долгосрочных инвестиций, ссуд лицам с сомнительной репутацией, ссуд под обеспечение акций компаний закрытого типа и т.

Кредитная политика банка может определять географические регионы, где желательна кредитная экспансия банка. Например, банк может ограничить сферу своей кредитной политики городом, где он расположен, или районом в сельской местности. А крупный банк может ориентироваться в своей деятельности не только на развитие кредитных отношений с частными клиентами на национальном, но и на международном уровне. Таким образом, дипломная работа на тему кредитная политика банка выработать оптимальную кредитную политику необходимо определить приоритетные направления работы банка с учетом состояния рынка банковских операций и услуг, уровня конкуренции, возможностей самого банка.

Кредитная политика необходима банкам, прежде всего потому, что позволяет регулировать, управлять, рационально организовать взаимоотношениям между банком и его клиентами по привлечению дипломная работа на тему кредитная политика банка на возвратной основе их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Важно также подчеркнуть, что кредитная политика является основой управления рисками в деятельности банка.

Кредитная политика может быть агрессивной и дипломная работа на тему кредитная политика банка, классической.

В основе выбора вида кредитной политики лежит стратегия банка, ориентированная на рост его капитала, увеличение доходов или смешанная стратегия.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать следующее утверждение. Кредитная политика - это система мер банка в области кредитования его клиентов, осуществляемых банком для реализации его стратегии и тактики в данном регионе в определенный период времени. Кредитная политика как основа процесса управления кредитом определяет приоритеты в процессе развития кредитных отношений с одной стороны и функционирования кредитного механизма - с. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру.

Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются [6]: В зарубежной экономической литературе нередко предлагается разрабатывать документ меморандум по кредитной политике, который позволил бы определить стратегию и тактику банка в части организации кредитного процесса.

Исходя из отечественного и мирового опыта, требований оптимизации кредитной политики в методологическом плане, можно рекомендовать следующую схему формирования кредитной политики коммерческого банка. Общие положения и цели кредитной политики. Аппарат управления кредитными операциями и полномочия сотрудников банка. Организация кредитного процесса на различных этапах реализации кредитного договора.

Банковский контроль и управление кредитным процессом. Данная теоретическая модель, обусловленная методологически обязательными требованиями в процессе формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, выведена из необходимости оптимизации кредитной политики коммерческого банка и должна включать: Общие положения и цели кредитной политики Iопределяющие стратегию коммерческого банка в сфере кредитования.

Последующие направления определяют тактику банка в части управления кредитными операциями со стороны персонала банка II ; детализируют конкретные операции и подходы к организации кредитного процесса на различных этапах выполнения кредитного договора банка с клиентом III ; и, наконец, предусматривают систему мер по контролю и управлению кредитным процессом IV.

Каждое направление дипломная работа на тему кредитная политика банка модели формирования кредитной политики тесно связано с остальными и является обязательным для формирования кредитной политики и организации кредитного процесса, необходимого для раскрытия сути оптимальной кредитной политики. Кредитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и кредитных инструментов сегментирование рынкаво-вторых, нормами и правилами, регламентирующими практическую деятельность банковского персонала и реализующего эти приоритеты на практике.

Следовательно, способность управлять риском в том числе кредитным зависит, в третьих, от компетентности руководства банка и уровня квалификации персонала, занимающегося отбором конкретных кредитных заявок и выработкой условий кредитных соглашений.

В целом кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитных сделок, правила их совершения, порядок организации кредитного процесса.

Обеспечение стабильного и устойчивого функционирования банка в долгосрочной перспективе невозможно без создания эффективной системы управления кредитным дипломная работа на тему кредитная политика банка.

Выдавая кредиты физическим и юридическим лицам, банк формирует свой кредитный портфель. Формирование кредитного портфеля является одним из основополагающих сегментов деятельности коммерческого банка. Этот процесс позволяет более ясно определить стратегию и тактику развития банка, его возможности кредитования клиентов и развития деловой активности на рынке.

Кредитный портфель служит не только основным источником доходов банка, но и главным источником риска размещения активов. От качества и структуры кредитного портфеля в значительной степени зависят финансовые результаты деятельности банка, его устойчивость и деловая репутация. Оптимальный, качественный кредитный портфель положительно влияет на ликвидность банка и его надежность.

Надежность банка важна не только для его акционеров, она важна для всех предприятий и дипломная работа на тему кредитная политика банка, пользующихся услугами банка.

  1. В настоящее время, практически полное отсутствие банковского страхования на российском рынке в значительной мере тормозит эффективное развитие сотрудничества между российскими и крупными западными банками. Макрофакторы представляют собой факторы, влияющие на формирование и успешное развитие кредитной политики банка, на которые он сам непосредственного влияния оказывать не может.
  2. Одним из способов поддержания сбалансированной структуры портфеля активов является его регулярная корректировка удаление лишних кредитов и оперативное замещение их теми кредитами, которые не ухудшат или даже улучшат общую структуру портфеля. Кредитоспособность заемщика, в отличие от его платежеспособности, не фиксирует неплатежи за текущий период или на какую-либо дату, а прогнозирует его платежеспособность на ближайшую перспективу.
  3. Стратегия банка - это способ использования определенных инструментов и методов для реализации политики банка. Определяя стратегию, банки разрабатывают индивидуальные подходы при кредитовании соответствующих заемщиков и предоставление ссуд населению, в этой связи не является исключением.
  4. Сведения об оплате торговых счетов американскими компаниями дает Национальная информационная кредитная служба Как уже указывалось выше, с кредитованием связана значительная часть прибыли российских банков. Резервы под нестандартную задолженность формируются по кредитным операциям, классифицированным как "под контролем", "субстандартные", "сомнительные", а также "безнадежные".

Существуют различные классификации кредитного портфеля. Согласно классической портфельной теории, тип портфеля - это его характеристика с позиций целей, стоящих перед портфелем, соотношения дохода и риска, видов инструментов, входящих в. Далее обозначим следующие признаки для выделения различных типов портфелей. По целевой направленности портфель роста и портфель дохода.

Портфель роста нацелен на увеличение объема портфеля кредитов, расширение деловой активности в различных рыночных сегментах, увеличение спектра новых банковских продуктов.

Структура портфеля роста определяется склонностью акционеров и руководителей банка к риску. В структуре портфеля агрессивного роста относительно небольшой удельный вес занимают кредиты государственным организациям, высокая доля приходится на кредиты быстрорастущим компаниям, кредиты повышенного риска, особенно в абсолютно новых рыночных сегментах. Профиль такого кредитного портфеля характеризуется повышенным портфельным риском и невысоким уровнем ликвидности.

Портфель консервативного роста нацелен на небольшой стабильный прирост дипломная работа на тему кредитная политика банка. В его структуре более весомый удельный вес приходится на ссуды надежным корпоративным заемщикам в составе кредитного портфеля [16].

Портфель дохода ориентирован на получение устойчивого дохода в долгосрочной перспективе, удержание существующих позиций на рынке. Банки выбирают формирование портфеля дохода, когда издержки дальнейшего роста превосходят экономический эффект от. При этом банки чаще прибегает к дипломная работа на тему кредитная политика банка способам регулирования кредитного портфеля, как секьюритизация, продажа кредитов или синдицированное кредитование.

ст. преподаватель

По стадии принятия решения действующий и потенциальный. Одним из способов поддержания сбалансированной структуры портфеля активов является его регулярная корректировка удаление лишних кредитов и оперативное замещение их теми кредитами, которые не ухудшат или даже улучшат общую структуру портфеля. Целям своевременной корректировки структуры кредитного портфеля служит создание использование потенциального кредитного портфеля, содержащего перечень кредитов, которые в перспективе могут дипломная работа на тему кредитная политика банка в состав действующего портфеля.

Такое деление важно для вопроса управления портфелем банковских активов. В состав потенциального кредитного портфеля предлагается включать находящиеся в разработке проекты кредитования, а также кредитные заявки, которые были рассмотрены ранее, однако выдача ссуды по различным причинам например, исчерпание лимита на заемщика не состоялась.

VK
OK
MR
GP